इन्शुरन्स क्या होता है
इन्शुरन्स (बीमा) का सरल मतलब होता है| जोखिम से सुरक्षा। बीमा एक अनुबंध होता है, जो एक बीमा कंपनी (बीमाकर्ता) और व्यक्ति जिसने बीमा लिया है (बीमाकृत) के बीच होता है। ये अनुबंध एक कानूनी समझोते के तहत होता है। अगर कोई भी बीमा कंपनी किसी व्यक्ति/वस्तु का बीमा करती हैं और अगर उस व्यक्ति या वस्तु के साथ कोई अनहोनी हो जाती हैं तो इस स्थिति में होने वाले आर्थिक नुकसान की भरपाई बीमा कंपनी करती है। वास्तव में बीमा, बीमा कंपनी और बीमित व्यक्ति के मध्य एक अनुबंध हैं जिसमे बीमित व्यक्ति, बीमा कंपनी को अनुबंध के तहत एक निश्चित प्रीमियम (क़िस्त /धनराशि )एक निश्चित समय के लिए जमा करता हैं। कंपनी की पॉलिसी शर्तो के हिसाब से अगर बीमित व्यक्ति का नुकसान होता हैं तो, बीमा कंपनी नुकसान की स्तिथि में आर्थिक लाभ प्रदान करती हैं ।
इन्शुरन्स (बीमा) खुद को, परिवार या कंपनी को वित्तीय नुकसान से बचाने का एक तरीका है। इन्शुरन्स (बीमा) का मतलब सुरक्षा है और यह केवल और केवल जोखिम को कवर करने के लिए है | बीमा वित्तीय नुकसान से सुरक्षा का एक साधन है। हम इसे जोखिम प्रबंधन के एक रूप में भी देख सकते है, मुख्य रूप से यह आकस्मिक या अनिश्चित नुकसान के बचाव में उपयोग किया जाता है।
इन्शुरन्स (बीमा) प्रदान करने वाली इकाई को बीमा कंपनी, के रूप में जाना जाता है। एक व्यक्ति या संस्था जो इन्शुरन्स (बीमा) खरीदती है उसे बीमाधारक या पॉलिसीधारक के रूप में जाना जाता है।इसमें इन्शुरन्स (बीमा) कंपनी, बीमाकृत आकस्मिकता के होने पर बीमित व्यक्ति के घाटे को कम करने का वादा करती है।
आकस्मिकता वह घटना है जो नुकसान का कारण बनती है। यह पॉलिसीधारक की मृत्यु, संपत्ति की क्षति, व्यक्तिगत पहचान की क्षति, एक्सीडेंट या विनाश हो सकता है। इसे एक आकस्मिकता कहा जाता है क्योंकि घटना के संबंध में अनिश्चितता है। बीमाधारक बीमाकर्ता द्वारा किए गए वादे के बदले में प्रीमियम का भुगतान करता है।
बीमा कैसे काम करता है
बीमाकर्ता (कंपनी) और बीमाधारक (आप) को इन्शुरन्स (बीमा) के लिए एक कानूनी अनुबंध मिलता है, जिसे इन्शुरन्स (बीमा) पॉलिसी कहा जाता है। इन्शुरन्स (बीमा) पॉलिसी में उन शर्तों और परिस्थितियों के बारे में विवरण होता है जिनके तहत इन्शुरन्स (बीमा) कंपनी बीमा राशि का भुगतान बीमाधारक व्यक्ति या नामांकित व्यक्ति (nominee) को करेगी। इन्शुरन्स (बीमा) खुद को और अपने परिवार को वित्तीय नुकसान से बचाने का एक तरीका है।
आमतौर पर ये देखा जाता है की, एक बड़े इन्शुरन्स (बीमा) कवर के लिए भुगतान किए गए पैसे के मामले में प्रीमियम बहुत कम होता है | इन्शुरन्स (बीमा) कंपनी छोटे प्रीमियम के लिए एक उच्च कवर प्रदान करने का जोखिम उठाती है क्योंकि बहुत कम बीमित लोग वास्तव में इन्शुरन्स (बीमा) का दावा करते हैं। यही कारण है कि आपको कम कीमत पर बड़ी राशि के लिए बीमा मिलता है। कोई भी व्यक्ति या कंपनी बीमा कंपनी से बीमा ले सकता है, लेकिन बीमा प्रदान करने का निर्णय बीमा कंपनी के विवेक पर होता है। इन्शुरन्स (बीमा) कंपनी निर्णय लेने के लिए दावे के आवेदन (claim application) का मूल्यांकन करती है | आमतौर पर, इन्शुरन्स (बीमा) कंपनियां उच्च जोखिम वाले आवेदकों को इन्शुरन्स (बीमा) प्रदान करने से इनकार करती हैं।
बीमा के प्रकार
भारत में विभिन्न प्रकार के निर्गमन उपलब्ध हैं। नीचे सूचीबद्ध प्रमुख प्रकार हैं:
1. जीवन बीमा: वैसे जब हम जीवन बीमा की बात कर रहे है तो यहाँ केवल टर्म इन्शुरन्स की ही बात होना चाहिए लेकिन भारत में जीवन बीमा के भी दो फ्लेवर आते है | आइये समझते है : ·
शुद्ध इंश्योरेंस नीतियां (policies): टर्म इंश्योरेंस जीवन कवर पॉलिसी का एकमात्र शुद्ध रूप हैं। इसमें आपके परिवार को आपकी मृत्यु की स्थिति में बीमित राशि की राशि मिलेगी। दूसरे शब्दों में यह वह जीवन बीमा पॉलिसी है जिसमें आपको जिन्दा रहने में सूरत में कोई सुनिश्चित राशि नही मिलती है और इसी कारण वे सबसे सस्ते, कम प्रीमियम और उच्च बीमा राशि, और सबसे व्यावहारिक बीमा विकल्प उपलब्ध कराते हैं। यह आपके परिवार के लिए उचित मूल्य पर पर्याप्त कवर प्रदान करके बीमा लेने की बात को पूरा करने में मदद करेगा
बीमा + निवेश योजनाएँ: ये योजनाएँ मृत्यु के मामले में और साथ ही साथ पॉलिसी के कार्यकाल में बचे रहने पर भी पैसा प्रदान करती हैं। इसके दो घटक हैं,
- जीवन कवर और
- निवेश घटक
इसका मतलब यह है कि आपको टर्म प्लान की तुलना में इसके लिए उच्च प्रीमियम का भुगतान करना होगा, क्योंकि आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम का कुछ हिस्सा लाइफ कवर की ओर जाता है और शेष हिस्सा मुख्य रूप से निश्चित आय प्रतिभूतियों में बचत के रूप में निवेश किया जाता है। इससे आपको कम कवर राशि के लिए बहुत अधिक प्रीमियम का भुगतान करना पड़ता है, जिससे आप बीमाकृत हो जाते हैं। इसके अलावा, एक निवेश के बोधक से वे म्युचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में बहुत कम रिटर्न (पॉलिसी के लंबे कार्यकाल को देखते हुए) प्रदान करते हैं। ऐसी विभिन्न प्रकार की नीतियां उपलब्ध हैं जैसे एंडोमेंट प्लान (जीवन बीमा अनुबंध जिसकी परिपक्वता या मृत्यु पर एकमुश्त भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है) और मनी बैक प्लान्स (पॉलिसी की अवधि के दौरान जीवन कवरेज प्रदान करता है और एकमुश्त राशि के बजाय, परिपक्वता लाभ किश्तों में दिए जाते हैं, हर 5 साल में जीवित रहने के लाभ के साथ), आदि।
2. सवास्थ्य बीमा: भारत में उपलब्ध अन्य प्रकार का बीमा स्वास्थ्य बीमा है। यह आपको बीमारी या दुर्घटना, नर्सिंग देखभाल, सर्जरी, परामर्श, नैदानिक परीक्षण (डायग्नोस्टिक टेस्ट्स), एम्बुलेंस सेवा, चिकित्सा बिल आदि के कारण अस्पताल में भर्ती होने पर होने वाली चिकित्सा लागतों से सुरक्षा प्रदान करता है। इन सुविधाओ का लाभ उठाने के लिए आप समय-समय पर अपने बीमा प्रदाता को एक निश्चित राशि का प्रीमियम देकर स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीद सकते है । बीमा प्रदाता चिकित्सा उपचार में शामिल लागत के खिलाफ आपकी सुरक्षा की पूरी जिम्मेदारी लेता है कुछ स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियां नियमित मेडिकल चेकअप के लिए भी भुगतान करती हैं।
3. कार बीमा: भारत में एक नई कार खरीदने का विचार अच्छी कार बीमा पॉलिसी की खरीद के बिना पूरा नहीं होता है। जैसा कि नाम से तात्पर्य है कार बीमा आपके लिए वह प्रावधान है जिसमे जब कभी आपके साथ कोई दुर्घटना होती हैं और तुरंत धन क्षतिपूर्ति की आवश्यकता होती है, तब आप इसका लाभ ले सकते है | इस योजना के तहत या तो आप स्वयं लाभ प्राप्त कर सकते है या तीसरे पक्ष के साथ हुई दुर्घटना की क्षतिपूर्ति के लिए भी प्राप्त कर सकते है | यदि आपके पास एक व्यापक आवरण (comprehensive cover) है , तो आप प्राकृतिक आपदाओं, मानव निर्मित आपदाओं और जो आप जोड़ना चाहते हैं, उसके अनुसार अधिक परिस्थितियों में दावा कर सकते हैं। भूकम्प, विस्फोट, बाढ़, तूफान, आग, बिजली, चोरी, क्षति या बर्बरता आदि का समावेश इस comprehensive cover में होता है।
4. टू व्हीलर इंश्योरेंस: भारत में, दो पहिया वाहनों की संख्या बड़े पैमाने पर चार पहिया वाहनों से आगे है। इस प्रकार, अधिकांश भारतीयों के लिए, एक मजबूत दोपहिया बीमा पॉलिसी जो प्राकृतिक या मानव निर्मित दुर्घटनाओं के खिलाफ आपकी बाइक या स्कूटर की सुरक्षा करती है, एक आवश्यक निवेश है। भारत में लगभग सभी बीमाकर्ता दो पहिया बीमा प्रदान करते हैं, जो मुख्य उत्पाद के साथ शर्तों को ध्यान में रखते हुए विशिष्ट ऐड-ऑन कवर के अतिरिक्त विकल्प भी देते हैं। किसी दुर्भाग्यवश दुर्घटना में चोरी से लेकर नुकसान तक, चाबियों के नुकसान से लेकर यांत्रिक ऑन-रोड मुद्दों तक, हर चीज का ध्यान रखता है।
5. ट्रैवल इंश्योरेंस: ट्रैवल इंश्योरेंस एक विशेष प्रकार का इंश्योरेंस होता है, जो कि यात्रा के दौरान (देश के भीतर या बाहर), मेडिकल खर्चों, ट्रिप कैंसिल होने, सामान खोने, फ्लाइट के दुर्घटनाग्रस्त होने या अन्य नुकसान की सूरत में आपको सुरक्षा प्रदान करता है। ऐसे में यात्रा के दौरान आने वाली तमाम परेशानियों से बचने के लिए ट्रैवल इंश्योरेंस एक बेहतर विकल्प है। यह न सिर्फ आपको सफर में आने वाली तमाम मुसीबतों से बचाता है, बल्कि यह रास्ते में होने वाली समस्या से हुए नुकसान की भरपाई भी करता है।
6. होम इंश्योरेंस: होम इन्शुरन्स (Home Insurance) आपके घर और संपत्ति को भविष्य में होने वाले नुकसान से बचाने का एक माध्यम है। होम इन्शुरन्स में जो बीमा किया जाता है उसमें आपके घर के सामान और संरचना के अनुसार निति बनायीं जाती है। यहाँ ध्यान देने वाली बात ये है कि इसमें बीमा कंपनी घर का या घर के सामान दोनों चीज के नुकसान होने पर खर्च वहन करती है। यह बीमा घर के गिर जाने, कोई दुर्घटना हो जाने, सामान के चोरी हो जाने, जल जाने या किसी भी ऐसी असुविधा में काम आता है जिसमें घर या घर के सामान का नुकसान हो गया हो। isiliye कहते हैं, ‘घर वह जगह है जहां दिल है|
बीमा के लाभ:
बीमा, व्यक्तियों, संगठनों और समाज को औसत व्यक्ति की तुलना में अधिक तरीकों से लाभान्वित करता है। बीमा के कुछ लाभ स्पष्ट हैं जबकि अन्य नहीं हैं।
- बीमा का स्पष्ट और सबसे महत्वपूर्ण लाभ नुकसान का भुगतान है। एक बीमा पॉलिसी एक अनुबंध है जिसका उपयोग व्यक्तियों और संगठनों को कवर किए गए नुकसान की क्षतिपूर्ति के लिए किया जाता है।
- बीमा का दूसरा लाभ नकदी प्रवाह अनिश्चितता का प्रबंधन है। बीमा कवर नुकसान के लिए भुगतान प्रदान करता है जब वे होते हैं। इसलिए, जेब से घाटे के भुगतान की अनिश्चितता काफी कम हो जाती है।
- बीमा का तीसरा और असामान्य लाभ कानूनी आवश्यकताओं का अनुपालन करना है। बीमा वैधानिक और संविदात्मक आवश्यकताओं को पूरा करने के साथ-साथ वित्तीय संसाधनों का प्रमाण भी प्रदान करता है।
- बीमा का एक और बहुत महत्वपूर्ण लाभ जोखिम नियंत्रण गतिविधि को बढ़ावा देना है। बीमा पॉलिसियाँ नीतिगत आवश्यकताओं और प्रीमियम बचत प्रोत्साहनों के कारण हानि नियंत्रण कार्यक्रम को लागू करने के लिए प्रोत्साहन प्रदान करती हैं।
- बीमा का पाँचवाँ लाभ बीमाधारक के संसाधनों का कुशल उपयोग है। बीमा जोखिम जोखिम के वित्तीय परिणामों के लिए भुगतान करने के लिए बड़ी राशि को अलग रखने के लिए अनावश्यक बनाता है जिसका बीमा किया जा सकता है। यह उस पैसे का अधिक कुशलता से उपयोग करने की अनुमति देता है।
- बीमा का एक और असामान्य, महत्वपूर्ण लाभ बीमाधारक के क्रेडिट के लिए समर्थन है। बीमा व्यक्तियों और संगठनों को यह गारंटी देकर ऋण की सुविधा देता है कि ऋणदाता को भुगतान किया जाएगा यदि ऋण के लिए संपार्श्विक किसी बीमाकृत घटना से नष्ट या क्षतिग्रस्त हो जाता है। यह पार्टी द्वारा उधार ली गई निधियों द्वारा ऋणदाता की डिफ़ॉल्ट की अनिश्चितता को कम करता है।
- बीमा का सातवां लाभ यह है कि यह निवेश कोष का एक स्रोत प्रदान करता है। बीमा कंपनियाँ अग्रिम रूप से प्रीमियम एकत्र करती हैं, उन प्रीमियमों को विभिन्न प्रकार के निवेश वाहनों में निवेश करती हैं, और यदि ऐसा होता है तो दावों का भुगतान करती हैं।बीमा का अंतिम लाभ सामाजिक बोझ को कम करना है। बीमा अप्रतिदेय दुर्घटना पीड़ितों के बोझ और समाज की अनिश्चितता को कम करने में मदद करता है।
- बीमा की आवश्यकता का विश्लेषण करते समय इन लाभों को समझना महत्वपूर्ण है और बीमाधारकों को बीमा की खरीद को सही ठहराने में मदद करता है।
सारांश
बीमा एक महत्वपूर्ण वित्तीय साधन है| जो आपको अप्रत्याशित घटनाओं से होने वाले वित्तीय नुकसान से बचा सकता है। यह आपको मानसिक शांति प्रदान करता है और आपके जीवन को बेहतर बनाने में मदद करता है।
बीमा में आर्थिक सुरक्षा को सुनिश्चित करना होता है। बीमा कराने के लिए, आपको निश्चित राशि की प्रतिफल देने के बदले में एक निश्चित अवधि के लिए एक निश्चित रकम का भुगतान करना पड़ता है। यदि आपके द्वारा बीमा की गई वस्तु में कोई नुकसान होता है, तो बीमा कंपनी आपको नुकसान की राशि देगी।
अलग-अलग बीमा Policy उपलब्ध होती हैं जैसे कि Life Insurance, Health Insurance, Car Insurance, Home Insurance आदि। आप जो भी बीमा कराते हैं, उसमें बीमा पॉलिसी के शर्तों को ध्यान से पढ़ना चाहिए ताकि आप जान सकें कि आपको किसी भी नुकसान के मामले में क्या किया जाना चाहिए और कैसे करना चाहिए।
